Документы, необходимые для предоставления в отдел кредитования юридических лиц. Документы на получение кредита юридическому лицу Перечень документов для получения кредита юридическим лицом

Перечень документов, необходимый для того, чтобы получить кредит, оформленный на , зачастую огромен и неопытному бизнесмену в них разобраться довольно трудно. Тем более, в различных банках списки документов могут отличаться. Это связано со степенью доверия банка своим клиентам и с размером суммы кредита.

Процедура оформления кредита

Говоря о кредитах для юридических лиц, речь, как правило, идет об очень больших суммах, что создает для банка определенные риски. Чтобы избежать мошенничества со стороны своих клиентов, банкам требуется достаточно большой пакет документов для подтверждения подлинности предприятия и его платежеспособности.

Высокие требования к документам обусловлены, во-первых, большим риском банка потерять деньги в случае неудачи, а во-вторых продиктованы требованием центрального банка России, что и создает определенные трудности при сборе документов. Набор документов в различных банках рознится, так как условия кредитования там тоже разные.

Следует запомнить одно: быстрого получения кредита для юридического лица не бывает. На рассмотрение такой заявки банком уходит минимум 2 дня.

Как происходит процедура в общем:

юридическое лицо заполняет заявление и предоставляет пакет документов;
банк составляет контракт на основе полученной им информации о клиенте;
документы, полученные банком от юридического лица, передаются в службу безопасности, где их проверяют на подлинность и подтверждают во всех инстанциях;
проверив документы, банк подписывает с юридическим лицом договор и передает деньги.

Это кажется простым, но на деле один только сбор документов занимает очень много времени, учитывая то, что различные банки требуют различные документы. Процедура может быть легче, если юридическое лицо оформляет кредит в том банке, где у него уже имеется открытый счет – как минимум банку не придется запрашивать информацию о прибыли клиента и его кредитную историю.

Набор документов

После знакомства с процедурой начинается сбор документов. По сути своей все собираемые документы для кредита можно разделить на три типа:

Учредительные – сюда входит все об организации, ее стоимости, инвестициях, об управляющих компанией, регистрация и так далее.
Финансовые – бухгалтерские отчеты, информация о доверенных лицах, справки от различных учреждений, информация о налогах.
Общие сведения о компании и ее действиях – род деятельность компании, опись имущества, документы на технику и многое другое.

Пакет документов для получения кредита зависит от требований конкретного банка и программы кредитования. Стандартный перечень ограничивается обязательным минимумом, но перечень значительно расширяется при оформлении документов.

Чтобы получить в банке какой бы то ни было кредит, как для физических особ, так и для юридических лиц, заемщику необходимо будет предоставить пакет документов.

В зависимости от того, в каком банке оформляется кредит, и в соответствии с какой программой, пакет может видоизменяться. Причем для получения одного и того же кредита, например, для финансирования строительных проектов, каждый банк может затребовать разные документы.

Стандартного перечня, как такового, кроме обязательного минимума, нет. Банки специально применяют такой маркетинговый и психологический ход. Связано это с тем, что оформление кредита сопряжено с заполнением довольно внушительного пакета документов, потому банки сознательно идут на небольшой обман, скорее даже на частичное утаивание информации, чтобы завлечь клиента, а не отпугнуть его бумажной волокитой.

Однако банки крайне неохотно идут на риски, а потому, прежде чем кредитовать юридическое лицо, постараются изучить заемщика и его бизнес как можно тщательнее, чтобы оценить уровень платежеспособности и возврата ссуды, естественно, не без документального подтверждения каждого параметра. Поэтому следует заранее быть готовым к тому, что процесс этот довольно длительный.

Если же заемщиком выступает юридическое лицо, то преимущественное большинство документов будет типовым и обязательным для всех банков. Среднестатистический пакет документов для получения кредита в банке можно условно разделить на группы:

Документы по учредительной деятельности.
Бухгалтерская и финансовая отчетность.
Общая информация о бизнесе заемщика.

Учредительные документы

Если заемщик уже является клиентом банка и имеет здесь счета, то процесс значительно упрощается, поскольку в базе банка уже есть все учредительные документы заемщика. Главное, не забывать подавать данные про изменения, например, смена директора, учредителей или главного бухгалтера предприятия. Если кредит оформляется в банке, с которым заемщик не вел дела, то придется предоставить полный пакет документов по учредительной деятельности.

Получив эту часть пакета документов, банк отправляет их в службу безопасности для первоначальной проверки предприятия: история деятельности компании, кредитная история, наличие исков или претензий, досье на руководство и учредителей организации. Если банк выявит какие-либо компрометирующие данные, то в большинстве случаев заемщик сразу получит отказ в предоставлении кредита, без подачи остальных документов и без объяснения причин такого решения.

Бухгалтерские и финансовые документы

Благополучно пройдя проверку первой части документов, следует подготовиться к предоставлению в банк разнообразной бухгалтерской и финансовой отчетности. Эту документацию будет исследовать аналитический отдел банка, он же будет выносить решение о том, подходит ли определенное юридическое лицо для кредитования. Чаще всего банк проводит экспресс-анализ документации.

В зависимости от того, по какой системе налогообложения ведет свою деятельность заемщик (УСН или ОСН), банк потребует либо декларацию об уплате ЕНВД, либо копии балансов и отчетов о доходах и расходах за 5 кварталов. Кроме того, может понадобиться:

справка об использовании электронной цифровой печати (ЭЦП) и распечатка нескольких квитанций о приеме отчетов, заверенных ЭЦП;
ведомости по счетам бухучета (оборотно-сальдовая);
управленческая справка с занесением всех основных фондов и ценного имущества;
расшифровка кредиторов физического лица;
список складских товаров;
расшифровка по 76 счету;
информация об официальных долгах по финансовым займам, о ссудной задолженности;
информация о движении наличных и безналичных средств;
копии кассовых книг;
данные о накладных расходах;
прайсы и калькуляция на продукцию или услуги;
счета-фактуры или накладные с указанием цен на закупаемое сырье для производства или товары;
реальные данные о доходах и расходах;
информация об оборотах.

Общая информация о бизнесе заемщика

В этом разделе банку могут понадобиться договора с клиентами (причем, чем известнее и солиднее клиенты, тем больше шансов на кредит); копии документов на право собственности или аренды имущества. Если у предприятия окажется ценное имущество, то банк может потребовать предоставить его в качестве залога. Тогда надо будет предоставить еще и накладные, счета, платежки, договора купли-продажи, а также документы на имущество (например, копии ПТС на автотранспорт или копии паспортов на оборудование).

Если же заемщик соответствует всем требованиям, для получения кредита необходимо заказать в налоговой инспекции справку о расчетных счетах, выписку из ЕГРЮЛ (за последний период), справку об отсутствии задолженности перед фондами.

Это далеко не полный список информации по деятельности физического лица, которая может понадобиться банку. Но во всем этом есть и положительный момент – в основном все документы надо будет подавать в электронном виде через электронную почту, и лишь в редких случаях нужно будет делать ксерокопии или распечатывать документы, подписывать и заверять их печатями. Имея приблизительный список возможных документов, можно заранее подготовить все информацию, тогда процесс принятия решения о кредитовании может существенно сократиться.

Сведения о платежеспособности, информация о регистрации и деятельности компании, данные о руководителей организации и многое другое – все это крайне важно для банка, чтобы он смог просчитать все риски и принять правильное решение о выдаче кредита. Все это документы, и ответственность за их сбор и представление лежит на клиенте. Рассмотрим, какие документы для получения кредита юридическому лицу нужны сегодня.

Стандартный пакет документов

Почти всегда он один и тот же вне зависимости от суммы, сроков и иных характеристик займа. Пакет документов для получения кредита юридическим лицам необходим для проверки платежеспособности клиента.

В него входят следующие бумаги:

учредительный договор, устав компании, протокол об открытии или иной документ, подтверждающий дату открытия организации;
утвержденный список лиц с правом финансовой подписи и их документы;
подписи лиц, обладающих правом финансовой подписи;
документы, подтверждающие право пользования помещениями, в которых ведется работа компании;
данные из ЕГРЮЛ;
документы из ФНС;
копии разрешительных документов, подтверждающих право компании на осуществление их деятельности.

Также банк может запросить бухгалтерский пакет документов для кредита юридическому лицу:

баланс;
финансовые отчеты;
декларация о финансовой деятельности.

В большинстве случаев будут запрошены финансовые документы:

выписки счетов в тех случаях, если компания уже обслуживается другими банковскими организациями;
справки об отсутствии задолженностей по внебюджетным и налоговым отчислениям;
кредитная история.

В случае, когда оформлением кредита занимается не владелец бизнеса, необходимо предоставить доверенность на проведение таких операций.

Что требуется для оформления кредитного залога?

Помимо основного пакета документов для получения ссуды, важно предоставить документальное подтверждение права пользования имуществом, которое предполагается выдвинуть в качестве залога.

Необходимы следующие документы:

техпаспорт;
кадастровые документы;
документ, подтверждающий владение;
договор аренды или покупки, дарственная;
результат оценочной работы по актуальной стоимости и его текущей ликвидности.

Документы касаются только залогового имущества. В качестве залога может выступать различное имущество: автомобиль, недвижимость, оборудования, товары или сам бизнес.

Какие документы нужны, чтобы получить кредит в Сбербанке?

Каждая банковская компания выдвигает свои требования к документации. Представляем вашему вниманию список документов для получения кредита юридическим лицам в Сбербанке:

СНИЛС. Необходим номер документа;
разрешение на проведение работ (производственные помещения, ремонт, возведение и другое);
корпоративный договор;
документы, отражающие реальную стоимость на текущий момент оборудования и иного имущества во владении бизнеса;
выписка о регистрации организации;
документ, подтверждающий согласие клиента на изъятие залогового имущества в случае невозврата кредита.

Если владелец планирует передать в залог оборудование, то помимо документов, подтверждающих его право владения, необходимы следующие бумаги:

квитанция, подтверждающая факт уплаты таможенного сбора, если оборудование приобретено в другой стране;
документально оформленный инвестиционный план или бизнес-план;
документ, подтверждающий платежеспособность компании и непосредственно заявителя;
документы об уплате взносов;
подтверждение отсутствия обязательств по выплате налогов;
выписки из банков, с которыми ведет сотрудничество организация.

Какие документы необходимы, чтобы получить кредит в банке ВТБ24?

Помимо основного пакета документов, необходимых для получения кредита юридическому лицу, в отделениях ВТБ24 необходимы дополнительные бумаги. Они существенно ускорят процедуру оформления и повысят вероятность одобрения займа.

Выписка из ЕГРН.
Документы на недвижимость во владении компании.
Схемы зданий.
Копия домой книги, заверенная нотариально.
Если во владении залоговой недвижимостью принимают участие несовершеннолетние, необходимо согласование с органами опеки, а также разрешение.

На данный момент никто не приведет вам полный и точный список документов для кредитования юридических лиц. Он постоянно изменяется вслед за изменениями законодательства и поведением рынка. Всегда интересуйтесь полным списком в соответствующих организациях.

Документы для оформления кредита юридическим лицам представлены в широком разнообразии в зависимости от требований.

Итак, вы подали заявку, и теперь осталось дело за самым главным шагом ваших действий – документальным подтверждением всех фактов и операций. Только после рассмотрения этого комплекса бумаг банк сможет принять решение, касательно одобрения заявки или отказа.

Сразу оговоримся, что в разных банковских организациях требуются разные справки, но, как показывает практическая сторона вопроса, различия между ними не существенны.

Акты, счета, данные бухгалтерии и вспомогательные бумаги нужны организациям не для проформы, а с целью детального анализа деятельности предпринимателя или фирмы. Основываясь на предоставленных данных, сотрудники банка смогут сделать вывод о надежности и платежеспособности потенциального заемщика.

Почему не все организации публикуют перечень бумаг на сайтах?!

Если изучать некоторые сайты банковских структур, предоставляющих кредитование для юридических лиц, можно понять, что нередко информация о наборе требуемых документов отсутствует.

Возникают сложности в том, чтобы получить точные сведения о нужных документах. Заемщик так и не может понять, какие бумаги ему действительно понадобятся, а без каких подтверждений и доказательств можно обойтись.

Почему так происходит, что большинство банков предпочитает не публиковать сведения о бумагах, а сообщать их по телефону или в личном порядке?

Банально – маркетинг. Банк формирует ощущение того, что работа с ним будет максимально простой и комфортной. Стоит вам только явиться в офис, как вы получите кредит на любые нужды и цели в требуемой сумме.
Психологический аспект. Этот момент однозначно пересекается с прошлым нюансом и заключается в том, что банки просто не хотят пугать своих клиентов записями о документах на нескольких страницах. Ведь узнав о том, сколько бумаг придется заполнить, отксерить, заверить, потенциальный заемщик может передумать брать кредит в принципе.
Безалаберность. И такой аспект тоже учитывается. Заполняя сайт, многие банки просто забывают написать о главном. Получается, что на ресурсе присутствует информация о самом банке (о его заслугах, наградах и достижениях), но отсутствует информация, которая может быть действительно полезной для заемщика.

В этой статье можно ознакомиться с типовым набором документов, которые подаются в большинство банковских организаций.

Конечно, этот перечень документов для получения кредита юридическим лицом может быть неточным и не до конца достоверным, тем не менее, он выступает в качестве обобщенного источника информации и может оказать существенную помощь при формировании заявки.

Почему нужно предоставлять так много бумаг?!

Сходства в необходимой документации можно объяснить тем, что банковская деятельность подразумевает большое количество требований к клиентам, планирующим получить ссуду.

Львиная доля бумаг необходима еще по той причине, что кредит для юридического лица имеет более сложную структурную линию, нежели ссуда, предоставляемая физическим лицам.

Во-первых, предстоит иметь дело с крупными кредитными суммами, которые физическим лицам зачастую не по карману.
Во-вторых, система оценивания рисковых факторов тоже является более сложной, в отличие от оценки нюансов при кредитовании физических лиц.
В-третьих, многие предприниматели могут рассчитывать на получение субсидий, и чтобы доказать свою принадлежность к таким категориям, приходится собирать немало бумаг.

Поэтому, если вы увидите объявление вроде «кредит для юр. лиц за 2 дня», то сразу можете искать в этом подвох.

Общий перечень документов для взятия ссуды

Поначалу создаются обобщенные документы, требования к которым предъявляются абсолютно во всех российских финансовых институтах.

Анкета, заполненная юридическим лицом, с детальным указанием всех сведений о нем.
Анкета-заявление поручителя, если он имеется.
Регистрационные бумаги и документация учредительного характера.

Бумаги как для физического лица

Паспорт;
военный билет (свидетельство приписного типа).

Бумаги юридического лица

Пакет документов в этом случае включает в себя следующие особенности и нюансы:

свидетельство, связанное с государственной регистрацией фирмы;
устав, который является действительным в настоящее время;
изменения и дополнения, если они были в него внесены;
паспортные сведения всех участников фирмы;
материалы о лицах, владеющих правом подписи бумаг;
протоколы, связанные с общим собранием участников;
приказы и их копии, приложения в случае необходимости;
данные, свидетельствующие о том, что фирма стала на учет в налоговую инспекцию;
выписки из реестров (срок не ранее 30 дней до момента принесения в банковскую организацию);
карточка, содержащая образец подписи лиц, распоряжающихся счетом.

Вот, какие документы нужны для кредита ООО. Их перечень должен быть дополнительно уточнен у сотрудников банковской организации, чтобы кредит был выдан без особых проблем и трудностей.

Перечень хозяйственных бумаг

Что касается данных о непосредственно коммерческой деятельности, то их перечень также является обширным.

Лицензионные подтверждения;
бумаги, свидетельствующие о наличии допуска к строительным мероприятиям;
свидетельства о праве пользования помещениями, участвующими в бизнесе.

Финансовые типы документации

Если планируете завладеть ссудой, придется предоставить следующие варианты данных.

Отчетность финансового характера, которая должна быть составлена на последний отчетный период, а также иметь подтверждение о том, что налоговый орган ее принял;
бумаги, свидетельствующие о факте уплаты налогового отчисления;
сведения о задолженностях, если таковые имеются;
отксерокопированные договора с контрагентами по бизнесу;
бумаги о состоянии кредитных историй;
заявительные материалы о присутствии/отсутствии поручительств.

Это примерный перечень бумаг для юридического лица, желающего получить ссуду. По своему усмотрению компетентные сотрудники банковской организации могут попросить вас о предоставлении дополнительных доказательств надежности.

Прочие сведения, требуемые банком

Обычно на практике требуется обширный спектр актов, договорных отношений, справочных данных. Чаще всего речь идет о следующих элементах:

договорные отношения и соглашения, касающиеся основных направлений деятельности;
контракты об аренде коммерческих помещений, лизинговые сделки по взятию в аренду оборудования, транспорта, спецтехники;
справки, полученные от органов государственной власти, ПФР, ФСС и прочих инстанций;
подтверждения о принятых решениях, связанных с осуществлением сделки по кредиту, например, решение учредительского собрания.

Это тоже еще не все. На практике финансовые учреждения просят предоставить еще несколько важных данных, подлежащих строгой проверке.

Бумаги по залоговому обеспечению

Если ссуда подразумевает залог, то приносятся дополнительные справки и акты.

свидетельства, подтверждающие право собственности на имущество;
паспорт технического характера (если речь идет об автомобиле, специальной технике);
гарантийные билеты на оборудование, если именно оно выступает в качестве предмета залогового обеспечения;
счета-фактуры, товарно-транспортные накладные на товары, материалы, товарные запасы;
заключительные справки от оценщика, связанные со стоимостью имущества, выступающего в качестве залога;
договор соответствующего страхования, если это необходимо.

Если кредитные отношения носят залоговый характер, со стороны банка запрашиваются бумаги, выступающие в качестве свидетельства права собственности определенные типы имущества, проявляющие себя в роли предмета обеспечения.

Также необходимо заблаговременное проведение экспертизы со стороны оценщика, чтобы он озвучил стоимость имущества. Именно на этом основании банковской организацией и происходит принятие решения, связанного с лимитами ссуды.

Итак, мы рассмотрели комплекс материалов, который необходимо предоставить в финансовое учреждение для получения кредитных средств. Если следовать всем правилам и соблюдать аспекты, можно достичь оптимального результата.

Беглый анализ сайтов крупных банков показывает, что полного перечня документов, которые необходимо предоставить заемщику - юридическому лицу для получения кредита, на них нет. Причина, скорее всего, одновременно маркетинговая и психологическая: как правило, человек, впервые оформляющий кредит на юридическое лицо, при виде полного перечня документов приходит в тихий ужас. На самом деле, ничего страшного или нереального в этом перечне нет. Раскрыть эту искусственную «завесу тайны» о том, какие документы необходимы для получения кредита, как их быстрее и правильно собрать, мы и расскажем в этой статье.

Полный пакет документов можно условно разделить на три части: учредительные документы, бухгалтерская и финансовая отчетность, общая информация по бизнесу.

Шаг 1: Учредительные документы Если вы получает кредит в банке, в котором у вас открыт расчетный счет, то предоставлять полный пакет учредительных документов вам не придется – они есть в юридическом деле, которое формируется при открытии счета. вас попросят предоставить только изменения, которые вносились в учредительные документы (устав, учредительный договор, состав учредителей, директор, главный бухгалтер). Если вы обращаетесь за кредитом в другой банк, тогда вам в обязательном порядке придется предоставить полный пакет документов, подтверждающий, что такое юридическое лицо существует, и вы имеете к нему непосредственное отношение: 1) Копия решения о создании ООО (или учредительного договора и протокола собрания учредителей) 2) Копия свидетельства о постановке на налоговый учет (ИНН) 3) Копия свидетельства о регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя)

5) Копии платежных поручений о полной оплате уставного капитала

6) Копии приказов о назначении действующего директора и главного бухгалтера

7) Копии паспортов учредителей, директора, главного бухгалтера. Как правило, банки ограничиваются первыми двумя страницами и страницей с пропиской, но могут попросить и все страницы.

На основании этих документов осуществляет проверку не только юридического лица (существует или нет, имеет ли арбитражные/судебные/налоговые претензии/иски, кредитная история), но и физических лиц, являющихся учредителями, директором, главным бухгалтером.

Если кто-то из перечисленных лиц является так называемым «номиналом», имел судимости, имеет проблемную личную в кредитных организациях – скорее всего, что по такой кредитной заявке будет отказ, причем, как правило, без объяснения причин. По времени такая проверка занимает в среднем 2-5 дней, но может и больше, если структура собственности достаточно сложная, например, если учредителем или учредителями являются юридические лица.

В этом случае, скорее всего, попросят аналогичный пакет документов по учредителям, пока не выяснят всех физических лиц, так или иначе являющихся косвенными собственниками бизнеса. Еще одна причина, по которой с высокой долей вероятности откажут – если юридическое лицо зарегистрировано менее одного года. Данное требование прописано в положениях Центрального банка, и мало кто из банков находит способ его легитимно обойти.

Если раньше бизнес велся от имени другого юридического лица, лучше в момент подачи кредитной заявки сказать об этом , одновременно прокомментировав причину смены юридического лица – банки это всегда настораживает. В этом случае придется дополнительно предоставить полный пакет документов (не только юридических, но и бухгалтерских) по предыдущему юридическому лицу, при этом «преемственность» бизнеса возможно будет доказать только по общности учредителей в предыдущем и действующем юридических лицах. Шаг 2: Бухгалтерская и финансовая отчетность Наиболее объемный пакет – это бухгалтерская и финансовая отчетность. Её анализируют, что называется, вдоль и поперек – потому что, исходя из этой информации, кредитный менеджер должен сделать вывод: а способно ли будет предприятие обслуживать взятый кредит и своевременно его возвратить? Обязательно попросят официальную отчетность: 1) Для предприятий с упрощенной системой налогообложения – декларации об уплате ЕНВД, упрощенного налога за все периоды предыдущего и текущего годов; Для предприятий с общей системой налогообложения – копии баланса и отчета о прибылях и убытках за последние 5 кварталов. На всей отчетности обязательно наличие штампа о принятии налоговой инспекции, либо копия реестра с отметкой почты о принятии заказного письма, либо распечатка квитанции о приеме отчетности с использованием электронной цифровой подписи. 2) Копии платежных поручений об уплате ЕНВД, налога на прибыль.

Эти документы могут попросить одновременно с подачей кредитной заявки и проанализировать практически сразу, чтобы принять экспресс-решение о выдаче или невыдаче кредита. В этой связи отметим следующее: пустые или минимальные декларации (например, составляемые для оптимизации налогообложения) могут привести к отказу.

Многие банки консервативно подходят к оценке финансового состояния потенциального заемщика: если бизнес действительно ведется, декларации не могут быть пустыми. Идеальный вариант – когда весь бухгалтерский учет «белый». Причиной отказа может стать и бухгалтерская убыточность предприятия. Понятно, что это может делаться с целью ухода от уплаты налога на прибыль, но, с формальной точки зрения, банк может задать вопрос: если бизнес убыточен, как вы собираетесь обслуживать кредит? К тому же, по правилам бухгалтерского учета, на себестоимость относятся уплачиваемые по кредиту проценты только в размере ставки рефинасирования, а остальное – за счет прибыли.

Дальше – больше: 1) Оборотно-сальдовая ведомость по всем счетам бухгалтерского учета. 2) Расшифровка основных фондов – здания, оборудование, транспорт, используемые в бизнесе. Чем больше – тем лучше – бизнес для банка в этом случае выглядит серьезнее. Есть, правда, и обратная сторона: скорее всего, банк захочет это всё в залог по кредиту. Если у вас есть дорогостоящее имущество, используемое в бизнесе, но не поставленное на баланс (например, купили станок «по дешевке» за наличный расчет), обязательно надо составить управленческую справку, в которой указать всё это имущество. Будьте готовы к тому, что банк захочет оформить это имущество в качестве залога. 3) Складская справка – перечень товаров, имеющихся на складе в настоящий момент времени по закупочным и рыночным ценам. 4) Карточки счетов учета движения наличных и безналичных денежных средств. На основании этих данных будет делаться вывод о том, за что вы деньги получаете и на что вы их тратите. Примечание: если вы думаете увеличить кредитную привлекательность своего предприятия путем увеличения оборотов по расчетным счетам за счет частого перевода собственных средств между расчетными счетами в различных банках – спешу предупредить – эта операция сразу будет видна по карточке 51-го счета, и банк сальдирует такие внутрифирменные расчеты. 5) Расшифровка дебиторов – полный перечень всех, кто вам должен с указанием даты возникновения задолженности и планового срока гашения. Этот и последующий пункт не очень любят бухгалтера – часть информации приходится собирать вручную. 6) Расшифровка кредиторов – полный перечень, кому вы должны, когда образовалась задолженность и когда вы планируете погасить. 7) Расшифровка 76-го счета – это прочие дебиторы и кредиторы. 8) Сведения о долгах предприятия – официальная задолженность по банковским кредитам, частным и другим займам, векселям. 9) Копии кассовых книг. 10) Калькуляции и прайсы на производимую и реализуемую продукцию (услуги). 11) Счета-фактуры и накладные с ценами на основные виды приобретаемого для производства сырья, товаров для перепродажи. На основе этой информации банк будет рассчитывать маржинальный доход вашего бизнеса. Здесь не надо копировать все счета-фактур и накладные – достаточно несколько штук по основным позициям. 12) Справка о постоянных (накладных) расходах: сколько вы тратите на аренду помещений, оплату коммунальных услуг, транспорт, связь, зарплату. Не стоит пугаться этого перечня. Если бухгалтерский учет в вашей организации автоматизирован и нормально ведется (все документы обрабатываются в разумные сроки и счета закрываются в положенное время), то сделать соответствующие выгрузки из программы (той же «1С») для бухгалтера – часа два неотрывной работы максимум.

Большинство банков просят перечисленные бухгалтерские расшифровки в электронном виде – им же анализировать проще и быстрее. Как правило, вся эта информация в виде электронных таблиц направляется по электронной почте. В редком случае вас могут попросить распечатать, сшить, подписать и подставить печать.

В дополнение к перечисленной бухгалтерской отчетности вас попросят предоставить из всех банков, где у вас открыты расчетные счета: 1) Справку об оборотах, 2) Справку о наличии\отсутствии картотеки № 2, 3) Справку о ссудной задолженности. Эти документы лучше запросить в обслуживающих банках заранее, например, сразу после того, как будет получено «добро» по линии безопасности. Лучше оформить тремя разными запросами, сделать в двух экземплярах, один из которых с отметкой банка должен остаться у вас. В некоторых банках такие запросы можно направлять по системе клиент-банк или интернет-банк. Обязательно уточните этот момент – это сэкономит Вам время на подготовку документов.

Все мы живем в России и прекрасно понимаем, что не всегда бухгалтерская отчетность отражает реальное состояние финансов в бизнесе. Это понимают и в банках. Именно поэтому появилось такое понятие как «управленческая отчетность». Что она в себя включает: 1) Реальные данные о выручке от реализации. Не поступления на расчетный счет, а именно реальный объем реализованных товаров и услуг. От бухгалтерской выручки он, как правило, отличается на величину расчетов наличными денежными средствами (которые по «каким-то» причинами не нашли отражения по кассе), условными взаиморасчетами и т.д. Если управленческая выручка от реализации отличается от бухгалтерской, могут попросить пояснить причины расхождений и «подтверждающие документы». В моей практике в качестве подтверждающих документов принимались рукописные блокноты директора, в котором он для себя фиксировал особые поступления выручки 2) Реальные расходы на ведение бизнеса: выше уже упоминалась справка о накладных расходах плюс расходы на закуп сырья, материалов и т.д. Сюда, в частности, также можно включать расходы, которые по официальной бухгалтерии не проходят. На основе этой информации банк будет рассчитывать реальную прибыль, формирующуюся в бизнесе, поэтому составление этой отчетности необходимо тщательнейшим образом контролировать. Не всегда бухгалтера понимают разницу между бухгалтерской выручкой и управленческой – с этой задачей, как правило, хорошо справляются финансисты.

Если в качестве цели кредита вы обозначили реализацию какого-то проекта, тогда от вас запросят расчеты рентабельности и денежного потока по проекту – по сути маленький бизнес план, а точнее прогнозный финансовый поток (cash flow). Шаг 3: Информация о бизнесе Следующая группа документов – я их называю «документы про бизнес» - документальное свидетельство того, что бизнес реально функционирует. Сюда относятся копии документов: 1) Подтверждающих право собственности на используемое в бизнесе имущество (здания, помещения, оборудования) и\или соответствующие договора аренды. 2) Договора с основными поставщиками и покупателями. Чем более значимые для вашей территории предприятия – тем лучше – у банка больше уверенности в успехе вашего бизнеса (если, например, вашим клиентом является «Газпром»). Если на этапе изучения вашего бизнеса банк «обнаружит» наличие у предприятия или учредителей имущество типа недвижимости, дорогостоящих иномарок – с высокой долей вероятности банк захочет взять их в залог по запрашиваемому кредиту в качестве обеспечения гарантии возврата кредита. Для оформления вам придется предоставить документы, подтверждающие: 1) право собственности Для объектов недвижимости – свидетельство о государственной регистрации права собственности Для автотраснпорта – копии паспорта транспортного средства Для оборудования – копии паспортов; 2) возникновения права собственности (как правило, это договор купли-продажи); 3) получение и оплату (счета-фактуры, накладные, платежные поручения, расписки); 4) если имущество приобреталось в браке – нотариально заверенное согласие супруга на залог или копию брачного контракта (если такой имеется). Финансовый анализ перечисленных документов занимает обычно от одной до двух недель. В это же время представители банка выезжают на «место ведения бизнеса»: в офис, на склад, производство – чтобы убедиться, что предприятие реально существует и ведет свою деятельность.

Ближе к концу этих двух недель станет предварительно понятно насколько реально получить кредит. Если вы потенциально согласны с таким возможным решением (окончательный вердикт выносится на заседании кредитного комитета по факту подготовки всех перечисленных вами документов и заключения кредитного эксперта), имеет смысл заказать в налоговой полиции: 1) справку о состоянии задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами; 2) справку об открытых расчетных счетах; 3) выписку из единого реестра юридических лиц. В зависимости от расторопности налоговой эти документы готовятся от трех дней до двух недель. По поводу выписки из ЕГРЮЛ: уточните сразу в банке, необходимо ли вам её запрашивать, т.к. некоторые банки имеют возможность самостоятельно получить эту информацию из налоговой инспекции.

Если выяснится, что вы имеете задолженность перед бюджетами – ничего страшного: надо разобраться в причинах. Зачастую налоговая инспекция с запозданием разносит по лицевым счетам поступившие от налогоплательщиков денежные средства. В этом случае надо приложить к справке копии платежных поручений, из которых явно следует, что задолженность погашена. Банки такие ситуации воспринимают адекватно.

Будьте готовы к тому, что банки потребуют учредителей и директора выступить поручителями по запрашиваемому кредиту. Это не только распространенная практика, но и требования Центрального банка. Поэтому до подачи заявки на кредит уточните этот момент у кредитного менеджера и получите предварительное согласие учредителей и директора.

В случае, если поручителем по кредиту будет выступать другое юридическое лицо, придется готовить аналогичный пакет документов и по поручителю – его банк будет анализировать точно также (а что будет, если вы не сможете обслуживать/возвращать кредит и поручителю придется выполнять ваши кредитный обязательства – сможет ли он?)

В заключение хотелось бы отметить несколько моментов.

По тексту часто использовалось выражение «банк может попросить». Формально, банк не может от вас ничего требовать на этапе рассмотрения кредитной заявки, однако если вы откажете в «просьбе», вам без объяснения причин могут просто-напросто отказать в предоставлении кредита. Банки не любят «скрытных» клиентов – это усиливает подозрения: «…ага, что-то скрывают, значит, темнят, скорее всего, могут не вернуть кредит – лучше не дадим… на всякий случай».

В статье названы основные документы, которые вам обязательно придется предоставить. Вместе с тем, каждый банк по-своему анализирует заемщиков и может «просить» и другие документы. Мне, например, пришлось предоставить свидетельство о рождении.

Несмотря на кажущийся большой пакет документов, собрать его можно достаточно оперативно при правильной организации работы сотрудников: бухгалтерия, финансисты. Надеемся, что данная статья поможет вам при оформлении кредитной заявки и сэкономит массу драгоценного для бизнеса времени.